Hypotheken-Info Man kann sie sogar verstehen

Dies ist eine gute Zeit zu refinanzieren Ihre Startseite oder Kauf eines neuen Home - die Hypothekenzinsen sind so niedrig, in diesen Tagen! Es lohnt sich auf jeden Fall ein Bild, um herauszufinden, was die Kosten für die Umstellung auf eine neue Hypothek wäre, um zu sehen, ob das die richtige für Sie. 

Egal, ob Sie bauen Ihr eigenes Haus, eine Immobilie kaufen, das Sammeln von Mitteln, um eine Renovierung Projekt, oder Refinanzierung Ihrer aktuellen Hypotheken auf einem sehr viel niedrigeren Preis, werden Sie sich für die Finanzierung - Money, Money & More Money! Hier sind einige häufig gestellte Fragen in Bezug auf Finanzierung für eine Hypothek oder ein Darlehen Home Improvement. 

Wo kann ich erste eine Hypothek? 

Sie können sich an die Darlehen Departement für Ihre regelmäßige Bank, oder Sie können direkt zu einer Mortgage Broker. (Klicken Sie auf das Hypotheken-Unternehmen Anzeigen auf www.buildyourownhouse.ca, um zu sehen, ob das der einfachste Weg für Sie, um das Geld, das Sie brauchen ... Zumindest, es kann Ihnen sagen, wie viel Sie für eine, und Online-Kreditgeber haben Preise Die Banken haben eine harte Zeit im Wettbewerb mit. Es geht um Geld sparen, sollten Sie es in aller erster - es ist eine große finanzielle Entscheidung! Sie können jederzeit Ihre Informationen, die Sie bekommen haben, On-line an die Bank - wenn sie nicht oder nicht mit, es ist deine Entscheidung rechts! ha, ha!). 

Beachten Sie, dass es einfacher ist in der Regel für die Arbeit mit einem Broker, da sie haben die Fähigkeit, sehr viel flexibler als bei einem herkömmlichen Bank. Auch ihre Preise oft deutlich niedriger als das, was die Banken bieten, auch so sehen Sie sich um - das könnte man ein gutes Stück Geld. Makler können oft eine Hypothek für die Kunden, dass eine Bank nicht einmal berühren, und sie tun es nach Ihrem Wunsch, zum größten Teil, so können Sie sich eine entspannte Begegnung mit ihnen. 

Welche Fragen wird ein Broker fragen jemanden, der sich für eine Hypothek? 

Es gibt im Wesentlichen drei Dinge, die Sie wird benötigt, um: 

i.Verification Gewinn-und Verlustrechnung 

ii.How viel und wo die Anzahlung ist aus 

iii.Personal Informationen für Bonitätsprüfungen (Geburtstag, Sozialversicherungsnummer, Adresse, Job Briefe, Pay-Stubs, 3 Jahre im Wert von Steuererklärungen, 3 Monate im Wert von Bank-Anweisungen, die derzeitigen Vorsorge-Fonds ...) 

Ihre Bank oder Broker werden möchten, bestätigen Sie Ihre Fähigkeit zu qualifizieren, indem Sie ein GDS-Verhältnis (Bruttoschuldenquote) und TDS Ratio (Gesamt Schuldenquote). 

Ein Bruttoschuldenquote wird durch die Zahlung der Hypothek, die Steuern, und eine Thermo-Component (wirklich heißen Umgebungen werden von dieser, ich bin zu raten!), Die in der Regel etwa $ 50.00. Diese Zahlen sind zu addieren. Diese Zahl ist, multipliziert mit 12, dann von Ihrem Bruttoeinkommen Betrag. Diese Zahl kann nicht mehr als 32% Ihres Bruttoeinkommens. Einige Banken und / oder Makler können unterschiedliche Kriterien, aber das ist eine häufig verwendete Methode, um zu sehen, wenn ein Kunde kann für eine Hypothek. 

Die Total Schuldenquote ist der oben genannten Informationen (GDS Ratio) zusammen mit allen anderen Forderungen und Zahlungen (was Sie zahlen müssen pro Monat - Kreditkarten, die Zahlungen, etc.), um sicherzustellen, dass die Gesamtsumme aller Ihrer Zahlungen, einschließlich der neuen Hypotheken und Steuern, wird nicht mehr als 40% Ihres Bruttoeinkommens. 

N.B. Lassen Sie sich nicht zu hing auf der Mathematik - das ist die Aufgabe der Bank oder einen Broker. Dies ist nur Informationen, um Ihnen ein gutes Verständnis davon, wie sie ihre Nummern. 

Was passiert, wenn jemand einen Job, ist technisch auch als "Part-time", aber sie machen einen "Full-Time"-Lohn. Kann sie die Voraussetzungen für eine Hypothek? 

Sie können durch eine Hypothek Broker (wahrscheinlich Ihre beste Wette), um zu sehen, wie viel Ihr Bruttoeinkommen können Sie für. Es ist besonders nützlich, wenn Sie über eine solide Arbeit Geschichte (wurden an der Arbeit für ein paar Jahre oder mehr). Ein Broker wird wissen, wie man die Unterlagen, die Ihnen helfen, eine Hypothek. Dies ist besonders wichtig, jetzt, da so viele Unternehmen und Regierung Services Miete "Part-time" oder "Vertrag" Mitarbeiter. Diese können berufliche Positionen, und Sie können es seit fünfzehn Jahren, und immer noch rundweg abgelehnt durch die regelmäßige Banken. Geben Sie nicht auf Ihren Traum zu Ihrem eigenen Hause, weil Sie in einer Situation wie dieser - einen Hypotheken-Broker, und geben sie einen Schuss. Wenn das immer noch nicht funktioniert, versuchen Sie, eine andere. Was ist der Schaden? Zumindest kann man eine ehrliche Antwort von dem, was Sie tun müssen, um qualifiziert zu werden. So oder so, werden Sie, dass sehr viel näher an die Eigentümer Ihre eigenen Platz, und das ist das Ziel! 

Gibt es einen einfachen Weg zur Berechnung einer Hypothek? 

Es gibt eine Formel, die ich benutze, die relativ genau ist, oder die hundert Dollar, oder so. Zumindest, erhalten Sie eine Idee Ballpark Ihrer monatlichen Zahlung (ohne die MwSt.-Anteil), und ob Sie Anspruch auf diesen Betrag. Denken Sie daran, dass, wenn Sie die für Hypotheken-Leistungs-Verhältnis, wenn Sie auch $ 80.00, was sie denken, dass Sie zahlen können, werden Sie nicht mehr die Hypothek. Am besten ist es, die Vor-Qualifikation für eine Hypothek, und fragen, wie viel Sie für eine vor dem Haus-Jagd gehen. Denken Sie daran, dass die Zinsen werden niedriger, desto mehr können Sie für. Geh nicht verrückt, aber da alle die Kosten nach oben, wie Sie mehr im Haus Größe, und die monatlichen Betriebskosten könnte am Ende um so höher ist, als Sie dachten, dann haben Sie ein großes Haus und ein besch.eiden Lifestyle. Bleiben Sie in Ihrem bedeutet; Aufenthalt glücklich und komfortabel. 

Die Formel - denken Sie daran, dass es sich um eine Ballpark Zahl ... 

Auf eine 25-jährige Laufzeit, Sie würden den Prozentsatz (zB 5%) und vermehren sich, dass durch die Anzahl der Tausend (sagen, 100.000 US-Dollar.), Die Ihnen eine Hypothek in Höhe von etwa $ 500./month (5 X 100 = 500 $.) plus Steuern. Also, wenn Sie gefunden haben, ein Haus für $ 165,000.00, und der Satz von 5% (basierend auf einem 25 Jahre. Laufzeit), die Zahlung von rund 825,00 $, plus Steuern pro Monat. (5 x 165 = 825) 

Wir verwenden diese Formel die ganze Zeit - es ist funktional, um zu sehen, wenn Sie können sogar nahe an die Möglichkeit, sich eine bestimmte Eigenschaft. Wenn Sie immer finden, suchen Sie sich auf die Eigenschaften im Wert von $ 300.000., Wenn man tatsächlich auf ein $ 75.000. Eigentum, das der Mathematik, herauszufinden, was kann man wirklich kaufen, und Sie, dass. Es ist besser, etwas kaufen bereits in Ihrem Bereich, speichern Sie Ihr Geld, warten Sie, bis Sie Ihren Platz hat sich in Aktien-, dann die nach oben. Haben Sie Ihren Broker oder Banker Sie wissen, wie viel Sie ausgeben können, und auf den neuesten Stand gebracht, dass jedes Jahr, oder so, je nachdem, wie lange es dauert Sie einen Ort zu finden, zu erwerben, vor allem, wenn die Preise so sehr schwankend. Auch Ihr Broker wird Ihnen sagen, die genaue Bezahlung. 

Kann ich für eine Hypothek auf der Grundlage der niedrigsten out there? 

Verschiedene Kreditinstitute haben unterschiedliche Regeln, aber Sie haben in der Regel, um ihre unter 3 Jahre Rate, die höher sein wird als die niedrigsten Raten zur Verfügung. Einige Einrichtungen werden die 5 Jahres-Rate (in erster Linie regelmäßige Banken). 

Was ist der Unterschied zwischen einem offenen und einem variablen Hypothek? 

Eine Hypothek ist eine Open, die ausgezahlt werden zu jeder Zeit, aber Sie werden dafür einen höheren Preis für dieses Privileg. Dies ist eine gute Wahl, wenn Sie sich nicht sicher, wie lange Sie bleiben zu Hause. Sie sparen über die mögliche Zwangsgelder Sie zahlen müsste, wenn Sie eine Fixed Rate Mortgage, und hatte, um vor dem vor-ausgewählten Zeitraum verstrichen war. 

Eine Variable Rate Mortgage (mein Favorit!) Ist nicht vollständig geöffnet, aber es lässt sich einfach in ein Open-Hypothek, so dass Sie immer noch sparen mögliche Zwangsgelder. Mit dieser Hypothek, werden Sie in der Regel besser als Prime Preise, und die Flexibilität zu bewegen, wenn etwas Besseres kommt ...! Die andere Sache, die ich sehr gerne zu diesem ist, dass man in der Regel die Zahlung direkt auf dem Prinzip, das wird Ihre Hypothek schneller als fast jede andere Methode. Ihre monatlichen Hypothek Zahlung wird so gering wie möglich, so dass mit dem Geld, dass Sie sich vielleicht treten um, setzen Sie sie in ein Sparbuch, dann leistet die Zahlungen pro Jahr (oder mehr - fragen Sie Broker, wie oft und wann können Sie zahlen sich aus das Prinzip). 

Eine Sache, über diese Art der Hypothek, dass mag entmutigend, zunächst, ist die Tatsache, dass die Zinsen tatsächlich schwanken innerhalb der Hypothek. Dies ist nicht unbedingt eine schlechte Sache, vor allem, wenn die Preise sinken, nachdem Sie haben das Hypothek. Wichtig zu bedenken ist, dass der Betrag, den Sie zahlen pro Monat wird immer das gleiche - das einzige, was ändert, ist der Betrag, wird aus dem Prinzip. Wenn die Zinsen zu steigen beginnen, stellen einen zusätzlichen Aufwand, um etwas Geld beiseite zu zahlen direkt an das Prinzip. 

Meine größte Finanz-Pet ärgern ist die ganze Idee, dass zwei Zahlungen pro Monat (oder Bi-Weekly Zahlungen), die wirklich in einem hohen Aufwand zu zahlen sich aus der Hypothek schneller (in der Regel eine 15-jährige Laufzeit). Dies treibt mich verrückt, da es oft bringt eine Menge unnötigen finanziellen Druck auf die Familie. Das ist eine Menge Geld, um in einem Monat, und wenn Katastrophen, sie werden in ernste Schwierigkeiten geraten sehr schnell. Ich denke immer, dass es besser ist, die niedrigsten monatlichen Ausgaben möglich, wenn Sie dann immer noch ein großes Bündel Geld übrig, große - die Richtung, dass die Hypothek. Mit der Variable Rate Mortgage wird Ihnen die niedrigsten Hypothek Zahlung. 

Hier ein kleines Beispiel: Wenn Sie haben eine Hypothek von 100.000 US-Dollar. @ 5% (über 25 Jahre Laufzeit), wobei die Variable Rate Mortgage, Ihre monatliche Zahlung wäre ungefähr $ 500/Monat, Steuern und Abgaben. Wenn Sie die gleiche Hypothek in einem Fixed Rate Mortgage (auch ein 25 Jahre), @ 6% - daran denken, dass die Variable Rate niedriger ist - den monatlichen Betrag von etwa $ 650, plus Steuern. (Beachten Sie, dass ein Fixed Rate Mortgage wird anders aus einem variablen Hypothek) Wenn Sie, um sich für die zwei-Zahlung im Monat Plan, dass die $ 1300/month. Die Verbreitung ($ 500/Monat bis zu $ 1300/month) ist $ 800. Multipliziert, die von einem Jahr $ 9600 - das wäre ein großer Einmalige Zahlung direkt auf Ihrem Prinzip. 

Beachten Sie, dass nur ein winziger Betrag Ihrer regelmäßigen monatlichen Zahlung Hypothek geht auf den Grundsatz in eine neue Hypothek - haben einen guten Einblick in Ihre Aussage, das nächste Mal kommt es in. Selbst wenn Sie auf die Hälfte dieses Betrages auf dem Prinzip Sie würde immer noch einen großen Dank an sie. Und Ihre finanziellen Leben wird nicht so stressig, das wird den Rest seines Lebens viel schöner, auch, da finanzielle Stress ist eine der führenden Ursachen für die Scheidung, aber das ist eine ganz andere Geschichte ... 

Was ist eine Fixed-Rate Mortgage? 

Einem festen Zinssatz Hypothek ist eine Hypothek, die die gleiche Rate in Höhe von Jahren haben Sie gewählt, um Lock-in auf. Normalerweise gibt es 1 Jahr, 2 Jahre, 3 Jahre, 5 Jahre, 10 Jahre, 15 Jahre, und 25 Jahr Zeiträume. Wenn Sie sich bewegen, bevor die Zeit abgelaufen ist, werden Sie zur Zahlung einer Vertragsstrafe zu zahlen, so halten, dass, wenn Sie sich nicht ganz sicher, wie lange Sie da sein. 

Was ist der beste Weg, um Geld für eine Renovierung Home-Projekt? 

Überprüfen Sie zunächst mit dem Finanzinstitut, das die regelmäßige Durchführung Ihrer Hypothek. Sie können in der Lage sein, das Geld, das Sie brauchen, um zu renovieren. Sie können auf Ihrem Ausleihe Equity (die Differenz zwischen verdanken, wie viel Sie für die Immobilie und ihrer aktuellen Beurteilung Rate) in Form eines Home Improvement Loan oder Home Equity Loan. Beachten Sie, dass Sie können einen Home Equity Loan für andere Dinge, wie gut. Ihre Bank sollte in der Lage, Ihnen eine Blended bewerten, und sollte von der Pay-Out Sanktionen. Wenn sie nicht bieten, dass, oder geben Sie einen Kredit, einen Broker, und sehen, was sie tun können. Sie sind nicht Wunder Arbeitnehmer, aber sie können oft sehr hilfreich, wenn man den regulären Weg wird nicht durch für Sie. 

Der einfachste Weg, in diesen Tagen ist zu überprüfen, die Unternehmen über das Internet. Sie erhalten Ihre Antwort sehr viel schneller sein, und wahrscheinlich besser bewerten, auch! Ich werde hier einige für Sie und veröffentlichen sie hier! 

Die Bank will eine Bewertung auf meinem Haus, bevor sie dann geben Sie mir eine Home Improvement Loan. Ist das Standard? 

Ja. (Sie müssen diese für den Home-Equity-Darlehen, zu.) Das Finanzinstitut muss wissen, den aktuellen Wert Ihres Hauses, um sicherzustellen, dass den Rücken fallen. Sinn macht. Sie werden wahrscheinlich haben, um eine "Vor-und Nach-Bewertung", Zitate aus den jeweiligen Vertragspartner zu zeigen, Nachweis der Renovierung, und eine Beschreibung der Art der Renovierung Sie planen. Es ist viel einfacher zu leihen gegen die Aktie, so versuchen Sie diesen Weg zuerst. Sprechen Sie mit Ihrem Darlehensgeber, bevor Sie zu, die, um zu sehen, was Sie tatsächlich bekommen, und wenn. Wenn Sie zu zahlen haben für die ganze Arbeit aus der eigenen Tasche ersten (wie so oft der Fall ist, die craaaazy, da hätte man das Geld einfach sitzen, würden Sie nicht auf die Bank, trotzdem .... Ach, die Freude an der Finanzierung!), stellen Sie sicher, dass Sie eine Quelle für das Material, die eine Zahlung Plan (Home Improvement viele Geschäfte wird dies), und einem Unternehmer, der nicht Geist bezahlt am Ende der Arbeit, wenn Sie "Re-Leistungs-Verhältnis kommt in. 

N.B. Nur ein wenig beiseite - ich habe einige "Warnhinweise", dass man sollte nevah ", evah" bezahlen Auftragnehmer bis vor oder in der Mitte von einem Job, oder sie zahlen nur, wenn Sie sich "vollkommen zufrieden". Bitte. Es gibt einige Leute, die sind nie zufrieden mit etwas, auch wenn sie genau das, was sie verlangt. Dies ist so vollständig crap. Sie würden nie einen Arbeitgeber für ein Jahr, dann am Ende des Jahres, würde er sich zurück und entscheiden, ob er Sie zu zahlen haben. Das ist verrückt. Be smart darüber, wenn. Holen Sie sich alles, was in schriftlicher Form, die beide stimmen Sie zu, dann, das Angebot. Sie wird oft zu zahlen für Materialien up-front, da der Vertragspartner nicht wissen, dass Sie mehr als Sie kennen ihn ... Generell gilt, die Zahlungen wie die Arbeiten voranschreiten, das ist einfacher, als sich eine große Rechnung am Ende, aber wenn Sie haben mildernde Umstände (wie die Bank nicht geben Sie das Geld bis zum Ende des Projekts), dann teilen Sie Ihrem Vertragspartner, dass am Anfang. Alle Projekte arbeiten reibungslos, wenn es offene und vollständige Kommunikation. 

Wie erhalten Sie ein Builder-Darlehen? 

Für eine Builder-Darlehen der gleichen Weise wie für einen regelmäßigen Hypothek. Wenn Sie ein neuer Builder, Sie kann verlangen, dass ein "New Home Garantie" auf dem Grundstück. Das ist ziemlich schwierig, wenn es Ihre erste Haus, so können Sie den Aufruf eines Broker sofort! Sie sind in der Regel flexibler bei der Sie das Kapital benötigen Sie, um das Haus zu verwirklichen, aber wenn Sie bereits über ein gutes Verhältnis zu Ihrem Banker, geben ihnen ein Riss an. Dabei könnte es sich einfacher in einem ländlichen Gebiet, wo es üblich, dass Menschen, auf ihre eigenen, so das Finanzinstitut bereits Know-how, um dieses Szenario. 

Wann bekommen wir unser Geld? 

Das Geld ist in 3 oder 4 Abschnitte, oder "Unentschieden". Generell erhalten Sie die Finanzierung in drei Stufen: 

i.Sub-Stock 

ii.Lock Up 

iii.Completion 

Können wir Geld, um auf die Sub-Stock Bühne? 

Dies ist, wenn eine sorgfältige und kreative Finanzierung kommt in ... hoffentlich haben Sie dass swack von Bargeld in der Bank (mindestens zwanzigtausend), und ein gutes Stück von Eigenkapital in Ihrem Hause. Sie müssen für den Verkauf Ihrer aktuellen Eigentum, bevor Sie beginnen, Ihr neues Haus, so können Sie sich von der Equity-Verkauf an, dass sich das neue Haus begonnen. Wenn Ihr Land ist bereits bezahlt ist, finden Sie diese Phase zu erleichtern. Einige Entwickler werden eine neue Builder, um 5% auf dem Land, dann können sie den Restbetrag, wenn die Hypothek Geld herein Dies ist relativ selten, so dass, wenn Sie diese und wie sich die Lage, sich für sie. 

Sprechen Sie mit Ihrem Bagger, Stiftung Auftragnehmer und Framer, um zu sehen, wenn Sie können Teilzahlungen bis zum Ersten Draw kommt durch. Sie sind in der Wirtschaft, so dass sie Verständnis für Ihre Situation. Viel wird davon abhängen, wie sie beschäftigt sind und Sie die Beziehung, die mit ihnen. Einige Lieferanten (Bauholz, ICF Blocks, etc.) kann ein Zahlungsplan, zu, so dass es nicht schaden, wenn Sie fragen müssen. 

Ein persönlicher Kreditlinie von der Bank, zusammen mit Ihrem normalen Kreditkarten (auch, wenn Sie einen Air Miles Kreditkarte, jetzt ist es an der Zeit, es zu benutzen - Sie wirklich Rack die Punkte, dann können Sie ein wohlverdienten Urlaub am Ende des Haus-Gebäude Abenteuer!), persönliche Darlehen, usw. werden alle ins Spiel kommen, und zwar jetzt. Sie möchten Stellen Sie sicher, dass eine alternative Quelle von Mitteln für eine "just in case"-Szenario. Am besten ist es, zu planen, alle Möglichkeiten, bevor Sie beginnen, so dass nichts fangen Sie off-Guard. 

Welche Art von Gutachten wird die Bank tun? 

Erstens, die Gutachter prüft das Land, das Haus Pläne, und von Ihnen vorgeschlagenen Haushaltsplan. Die Höhe des Geldes für die Builder-Darlehen werden auf der Grundlage der Kosten, um das Haus, ohne den Wert des Grundstücks. Das Land wird mit der endgültigen Prüfung für den Abschluss Hypothek (Take Out Mortgage). 

Die Gutachter kommen, um Ihr Eigentum zu tun Fortschritte Inspektionen an den drei Phasen - Sub-Stock, Lock-up-und Vervollständigung. Sie sollten mit einem ein bis zwei Wochen Wartezeit für das Geld zu kommen, durch. Während dieser Zeit wird die Bank am ehesten ein Anwalt den Titel jeder Zeit. 

Es ist ein Prozess beteiligt, aber es funktioniert, so bleiben und einen Reim darauf machen! Denken Sie daran, dass, wenn eine Institution nicht bekommen Sie das Geld, versuchen Sie es mit einem Broker oder zwei ... schließlich, es arbeiten alle aus! 

Eine weitere Sache - Was ist Escrow? Ich weiß, Sie hören, dass die ganze Zeit! Es ist scheinbar sehr lange Zeit, dass Ihr Anwalt hält auf Ihr Geld, während alle Bedingungen erfüllt sind über die Haus-Deal. Stellen Sie sicher, dass Sie fragen Sie Ihren Rechtsanwalt für eine gute Idee, den zeitlichen Rahmen, können Sie erwarten, und vergewissern Sie sich, lassen Sie sich nicht zu eng (moneywise!) In diesem Zeitraum annoyink! 

Just so you know, ein Real Estate Rechtsanwalt wird als sehr angenehm, mit ... sie offensichtlich nicht, um mit viel Feindseligkeit, wie viele andere Arten von Rechtsanwälten, und wahrscheinlich, dass Konten für ihre ruhige Ausdrücke! ha, ha, ha! Sie sind es, die Ihnen helfen, in das oder aus dem Hause, so machen Sie sich keine Sorgen - es wird nicht ein bisschen weh tun!